10월 연금저축펀드 마감 (21년 10월 31일 기준으로 캡쳐한 수익 내역)
연금저축펀드를 드는 이유?
연금저축펀드의 장단점을 논하라고 한다면, 장점으로는 3가지 단점으로는 1가지를 말할 수 있다.
장점
1. 세액 공제 혜택
> 13월의 월급이라고 불리는 연말 정산을 할때 환급 받는 방법 중 소득 공제와 세액 공제가 있다.
간단하게 보면, 소득 공제는 내가 낼 세금에서 차감을 해주는 것이고 세액 공제는 순전히 돌려 받을 수 있는 금액이라 생각하면 된다.
예를들어 내가 낼 세금이 100만원인데, 소득공제가 200만원일 경우 차액인 100만원을 돌려 받는 것이 아니라 0원이 되는 반면 세액 공제는 100만원을 돌려 받는다.
과세표준 세율에 따라 환급 받는 금액이 달라진다. 보는 관점에 따라 다르지만 나는 이것을 ‘확정 수익’이라고 생각한다. 연 400만원을 납입 하였을 경우 근로 소득만 있는 연봉 6000만원의 직장인은 52만 8천원을 환급 받을 수 있다.
따라서 최대 연 13.2% 확정 수익을 갖고 가게 되는 셈이다.
2 . 과세 이연
> ETF 매매할때 발생하는 세금을 면제해준다.
3. 연금 수령 시점에 발생하는 연금소득세로 저율 과세
> 최소 5년 이상 가입, 만 55세부터 10년 이상 매년 정해진 연금수령 한도 내에서 수령’하는 조건을 충족한다면 최대 5.5% 최소 3.3%만 내면 된다.
단점
1. 당해년도에 입금한 금액을 제외한 이전에 입금한 금액은 출금이 불가능하다.
> 소위말해 ‘돈이 묶이게 된다.’ 그러나 나는 이것을 나쁘게만 보지 않는다. 우리가 저금을 하고 투자를 하는 이유가 부자가 되기 위해도 있지만 근로 소득을 할 수 없는 시점이 되었을때를 위한 대비라고도 생각한다.
우리나라 국민들 중 대부분이 노후 준비가 되어 있지 않다고 한다. 국가에서 강제적으로 가입 시키는 국민연금이 고작인 수준이다.
56세에 연금펀드를 수령할 수 있게 되는데, 56세라는 나이가 그렇게 먼 미래인 것 같지는 않다. 또한 국민연금이 60세 정도 됐을때 월 300이상 나온다는 보장이 없기 때문에 현금 유동성을 만들기 위한 작은 준비라고 생각한다.
덤으로 20년 6월에 가입한 나의 연금 계좌는 순수익률이 25%가 되고, 여기에 환급받은 세액공제 금액까지 합하면수익률은 더 올라가게 된다.
앞으로 결혼을 하고 자식이 생기게 되면 지출되는 금액이 많아져 연금 계좌에 넣는 금액이 작아질 수는 있으나, 연금 수령 나이인 56세까지는 꾸준히 넣어볼 생각이다.
참고로 매월 333,333원씩 넣어 연 400만원을 적립식 운용하는 중이고, 현재는 나스닥, snp 추종 etf만 7:3 비율로 매수 중이나 미래 먹거리인 바이오 관련 etf도 모아갈까 고민 중이다.
